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Ratingeinstufungen |
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Die Ratingeinstufungen und ihre Bedeutung anhand einer 8-er Skala |
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| Note 1: Diese Einstufung entspricht der internationalen Buchstabenkombination nach Standard & Poor‘s von AAA und bedeutet für die Bank so gut wie kein Kreditausfallrisiko (0,02 %). Es handelt sich um eine „außergewöhnlich gute Ratingstufe“, die mittelständische Unternehmen im Normalfall nicht erreichen können. Die Bank muss Kredite an Ihr Unternehmen deshalb, entsprechend dem modifizierten Standardansatz, nur mit 1,6 % Eigenkapital unterlegen. Ihre Bank ist an der Geschäftsbeziehung mit Ihnen brennend interessiert. Sie können mit allerbesten Konditionen rechnen, haben großen Verhandlungsspielraum und werden als Partner nicht nur akzeptiert, sondern sind ein hochgeschätzter Kunde, dem man weitestgehend entgegenkommt. Mit dieser Ratingnote sind Sie für alle Banken als Kunde hoch interessant. Höchste Bonität, geringstes Ausfallrisiko. Keinerlei Eigenkapital-/Risikoaufschlag. Note 2: Diese Einstufung entspricht der internationalen Buchstabenkombination nach Standard & Poor‘s von AA + bis AA – und bedeutet für die Bank mit 0,03 bis 0,05 % ein äußerst geringes Kreditausfallrisiko. Die Eigenkapitalunterlegung nach dem modifizierten Standardansatz beträgt deshalb ebenfalls nur 1,6 %. Ihre Bank ist an der Geschäftsbeziehung mit Ihnen stark interessiert. Sie können mit sehr günstigen Konditionen rechnen, haben einen großen Verhandlungsspielraum und werden als Partner akzeptiert und gesucht. Mit dieser Ratingnote sind Sie für alle Banken als Kunde sehr interessant. Sie brauchen mit keinem Eigenkapital-/Risikoaufschlag zu rechnen. Note 3: Diese Einstufung entspricht der internationalen Buchstabenkombination nach Standard & Poor‘s von A + bis A – und bedeutet für die Bank mit 0,06 bis 0,11 % ein überdurchschnittlich geringes Kreditausfallrisiko. Die Eigenkapitalunterlegung nach dem modifizierten Standardansatz beträgt 4,0 % und liegt somit deutlich unter dem bisherigen Einheitssatz von 8,0 %. Ihre Bank ist an der Geschäftsbeziehung mit Ihnen sehr interessiert. Sie können mit günstigen Konditionen rechnen, haben Verhandlungsspielraum und werden als Partner akzeptiert. Einen Eigenkapital-/Risikoaufschlag sollten Sie nicht akzeptieren. Mit dieser Ratingnote sind Sie auch für andere Banken als Kunde sehr interessant. Note 4: Diese Einstufung entspricht der internationalen Buchstabenkombination nach Standard & Poor‘s von BBB + bis BBB – , das eine 8 %-ige Eigenkapitalunterlegung nach dem modifizierten Standardansatz zur Folge hat. Es handelt sich um eine „noch gute bzw. befriedigende Ratingstufe“. Ihre Bank hält das Kreditausfallrisiko mit 0,12 bis 0,40 % für gering. Sie ist an der Geschäftsbeziehung mit Ihnen interessiert. Sie können mit marktgerechten Konditionen, bei einem Eigenkapital-/Risikoaufschlag von wahrscheinlich bis zu 0,5 Prozentpunkten rechnen und werden als Verhandlungspartner akzeptiert. Mit dieser Ratingnote sind Sie auch für andere Banken als Kunde interessant. Note 5: Diese Einstufung entspricht der internationalen Buchstabenkombination nach Standard & Poor‘s von BB + bis BB – und bedeutet für die Bank mit 0,41 bis 1,33 % ein normales, jedoch ansteigendes, Kreditausfallrisiko. Es handelt sich um eine „ausreichende Ratingstufe“. Ihre Bank hält das Kreditausfallrisiko für gering bis überschaubar. Sie muss die Kredite an Ihr Unternehmen nach dem modifizierten Standardansatz mit 8 % Eigenkapital unterlegen. Sie ist an der Geschäftsbeziehung mit Ihnen, insbesondere für Teilbereiche, interessiert. Sie können mit Normalkonditionen zuzüglich eines Eigenkapital-/ Risikoaufschlags von wahrscheinlich 1 Prozentpunkt rechnen. Bei ungünstigeren Konditionen können Sie mit Ihrer Bank mit guten Aussichten auf Erfolg über Verbesserungen verhandeln. Mit dieser Ratingnote sind Sie auch für andere Banken als Kunde akzeptabel. Note 6: Diese Einstufung entspricht der internationalen Buchstabenkombination nach Standard & Poor‘s von B + bis B – und bedeutet für die Bank ein erhöhtes Kreditausfallrisiko. Es handelt sich um eine noch „mangelhafte Ratingstufe“. Ihre Bank hält das Kreditausfallrisiko mit 1,34 bis 7,70 % für gerade noch vertretbar, muss jedoch nach dem modifizierten Standardansatz mit 12 % Eigenkapitalunterlegung bereits den höchsten Satz für Ihre Kredite zur Verfügung stellen. Sie stehen einem kritischen Banker gegenüber, der sich sein Risiko und den höheren Eigenkapitaleinsatz über einen höheren Zinssatz bezahlen lässt. Sie haben wahrscheinlich mit einem Eigenkapital-/Risikoaufschlag von 2 bis 3 Prozentpunkten zu rechnen. Unter Umständen fordert die Bank eine Verstärkung von Sicherheiten. Sie sollten Ihrer Bank nicht mit dem Wechsel zu einem anderen Institut drohen, denn Kreditnehmer mit 12 % Eigenkapitalunterlegung sucht keine Bank. Sie sollten sofort Verbesserungsmaßnahmen ergreifen, diese mit der Bank besprechen, damit Sie als Kunde wieder interessant werden. Einen neuen Kreditantrag wird die Bank wahrscheinlich ablehnen. Note 7: Diese Einstufung entspricht der internationalen Buchstabenkombination nach Standard & Poor‘s von CCC + bis CCC – und bedeutet für die Bank mit 7,71 bis 16,99 % ein stark erhöhtes Kreditausfallrisiko, das nach dem modifizierten Standardansatz eine 12 %-ige Eigenkapitalunterlegung zur Folge hat. Es handelt sich um eine „ungenügende Ratingstufe“. Die Bank hält ihr Kreditausfallrisiko für sehr groß und bezieht die Möglichkeit einer Insolvenz Ihres Unternehmens in ihre Überlegungen mit ein. Sie müssen unter Umständen mit einer Kreditkündigung rechnen. Sie stehen einem äußerst skeptischen Banker gegenüber, der im Minimum bemüht ist die bestehenden Kreditlinien zu reduzieren und gleichzeitig zusätzliche Sicherheiten fordern wird. Über günstigere Konditionen ist mit ihm nicht zu verhandeln. Im Gegenteil, er wird einen kräftigen Eigenkapital-/Risikoaufschlag von mindestens 3 bis 5 Prozentpunkten zu den Normalkonditionen von Ihnen fordern. Sie haben kaum die Möglichkeit zu einer anderen Bank wechseln. Neue Kredite werden Sie wahrscheinlich nicht mehr erhalten. Ergreifen Sie Sofortmaßnahmen zur Verbesserung Ihrer Situation solange die Bank die Kredite noch nicht gekündigt hat. Note 8: Diese Einstufung entspricht der internationalen Buchstabenkombination nach Standard & Poor‘s von CC bis D und bedeutet für die Bank dass der Kreditausfall entweder unmittelbar bevorsteht oder bereits eingetreten ist. Sie kalkuliert mit einem Ausfallrisiko von 17,0 bis 20,0 % bzw. mit einem Totalausfall. Es handelt sich um eine „sehr schlechte Ratingstufe“. Die Bank wird oder hat Ihren Kredit bereits wertberichtigt und rechnet unmittelbar mit der Insolvenz Ihres Unternehmens. Sie muss die Kredite an Ihr Unternehmen nach dem modifizierten Standardansatz mit 12 % Eigenkapital unterlegen. Bei den Konditionen zahlen Sie bereits einen erheblichen Eigenkapital-/Risikoaufschlag – wahrscheinlich mehr als 5 Prozentpunkte – und haben keinerlei Verhandlungsspielraum. Angesichts dieser Ratingstufe werden Sie keine neuen Kredite erhalten und müssen mit der Kündigung bestehender Kredite rechnen. Versuchen Sie die Bank in Ihre Sanierungsbemühungen – sofern Sie noch nicht Insolvenz anmelden mussten – einzubinden, um eine Kreditkündigung, die Ihnen aktuell droht, vielleicht noch abzuwenden. nach oben |